Een verzekering vergelijken op prijs lijkt eenvoudig. Je vult enkele gegevens in, bekijkt de maandpremies en kiest een aantrekkelijke optie. Bij een huisdierenverzekering is die aanpak alleen wat riskanter. De verschillen tussen verzekeraars zitten namelijk niet alleen in de prijs, maar juist in wat je uiteindelijk vergoed krijgt.
Huisdierenverzekeringen zijn relatief weinig gestandaardiseerd. Er bestaat geen wettelijk vastgesteld basispakket zoals bij de Nederlandse zorgverzekering voor mensen. Bij die basisverzekering bepaalt de overheid welke zorg in het pakket zit en is de inhoud voor iedere verzekeraar in grote lijnen gelijk. Bij een huisdierenverzekering bepaalt de verzekeraar veel meer zelf welke behandelingen worden gedekt en onder welke voorwaarden.
Daardoor is vergelijken bij deze verzekering extra belangrijk.
De ene basisdekking is de andere niet
De term ‘basisverzekering’ kan de indruk wekken dat je bij verschillende huisdierenverzekeraars ongeveer hetzelfde krijgt. Dat hoeft niet zo te zijn.
Operaties, medicijnen en diagnostisch onderzoek zoals röntgenfoto’s of een MRI worden vaak verzekerd, maar de precieze voorwaarden kunnen behoorlijk verschillen. Voor andere zorg, zoals gebitsbehandelingen, fysiotherapie, preventieve zorg of castratie en sterilisatie, kan de ene verzekeraar dekking bieden terwijl je daar bij een andere verzekeraar een aanvullende module voor nodig hebt.
Het gevolg is dat twee pakketten die er op het eerste gezicht vergelijkbaar uitzien, bij dezelfde dierenartsrekening tot een totaal andere vergoeding kunnen leiden.
Vergoedingspercentages lopen uiteen
Een eerste getal om naar te kijken is het vergoedingspercentage. Afhankelijk van de verzekeraar en het gekozen pakket kan bijvoorbeeld 50, 70, 80 of 90 procent van gedekte dierenartskosten worden vergoed.
Dat verschil lijkt bij een rekening van €100 misschien beperkt. Bij een operatie van €3.000 wordt het veel relevanter. Bij 90 procent vergoeding blijft in theorie €300 voor jezelf over, terwijl dat bij 50 procent al €1.500 is. Daarbij moet je vervolgens nog rekening houden met eventuele andere beperkingen in de polis.
Alleen naar de maandpremie kijken kan daarom een verkeerd beeld geven. Een paar euro premieverschil per maand kan samengaan met honderden euro’s verschil wanneer daadwerkelijk dure zorg nodig is.
Ook de maximale jaarvergoeding verschilt sterk
Naast het percentage geldt bij veel verzekeringen een maximumbedrag dat jaarlijks kan worden uitgekeerd.
Ook daarin zijn grote verschillen zichtbaar. Op de Nederlandse markt komen pakketten voor waarbij enkele duizenden euro’s per jaar worden vergoed, maar er zijn ook ruimere pakketten met aanzienlijk hogere limieten of zelfs een onbeperkte maximale jaarvergoeding.
Juist bij een ernstig ongeval, chronische ziekte of langdurige behandeling kan dit plafond belangrijk worden. Een polis die 90 procent vergoedt klinkt ruim, maar als de jaarlijkse vergoeding relatief laag is, kun je alsnog een aanzienlijk gedeelte van een dure behandeling zelf betalen.
Kijk daarom altijd naar het vergoedingspercentage én naar het maximale bedrag per jaar.
Eigen risico en eigen bijdrage zijn niet hetzelfde
Een ander punt dat vergelijken ingewikkelder maakt, is de manier waarop het gedeelte dat je zelf betaalt wordt berekend.
Sommige verzekeringen werken met een vast eigen risico per verzekeringsjaar. Andere rekenen met een eigen bijdrage waarbij je bijvoorbeeld bij iedere gedekte behandeling een bepaald percentage zelf betaalt. Er bestaan ook producten waarbij verschillende vormen naast elkaar worden gebruikt.
Bij OHRA geldt bijvoorbeeld voor de meeste behandelingen een eigen bijdrage van 20 procent, gecombineerd met een jaarlijks eigen risico waarvan de hoogte afhankelijk is van het gekozen pakket.
Deze constructies zijn lastig rechtstreeks met elkaar te vergelijken. Een laag eigen risico betekent dus niet automatisch dat je bij een claim ook weinig zelf betaalt.
Let op wachttijden
Ook de wachttijd verdient aandacht. Daarmee wordt de periode bedoeld waarin bepaalde medische problemen na het afsluiten nog niet verzekerd zijn.
Een voorbeeld is OHRA, waar een wachttijd van 30 dagen geldt voor veel ziekten en aandoeningen. Ontstaan de klachten tijdens die periode, dan kunnen ook vervolgbehandelingen na afloop van die 30 dagen buiten de dekking vallen. Voor bijvoorbeeld ongevallen gelden uitzonderingen.
Bij overstappen kunnen weer andere regels gelden. Figo vermeldt bijvoorbeeld dat de reguliere wachttijd niet geldt wanneer een nieuwe verzekering direct aansluit op een bestaande huisdierenverzekering, maar bestaande klachten en aandoeningen blijven uitgesloten.
Het is dus verstandig om de wachttijd te bekijken voordat je overstapt of een verzekering afsluit.
Bestaande en erfelijke aandoeningen zijn extra belangrijk
Misschien wel het belangrijkste onderdeel van de voorwaarden zijn de uitsluitingen.
Een klacht die al bestond voordat de verzekering werd afgesloten, wordt doorgaans niet zomaar alsnog verzekerd. Dat maakt het moment waarop je een huisdierenverzekering afsluit belangrijk. Wachten tot je hond of kat klachten krijgt en daarna pas een verzekering zoeken, werkt meestal niet.
Ook rond aangeboren, erfelijke en rasspecifieke aandoeningen kunnen verschillen bestaan. Zeker bij hondenrassen waarbij bepaalde medische problemen vaker voorkomen is het daarom verstandig specifiek te controleren hoe een verzekeraar daarmee omgaat.
Vergelijk de daadwerkelijke vergoeding, niet alleen de premie
Wie een huisdierenverzekering vergelijken wil, kan daarom het beste beginnen bij de dekking in plaats van bij de prijs.
Kijk eerst welke behandelingen je belangrijk vindt. Controleer daarna welk percentage wordt vergoed, hoe hoog het jaarmaximum is en welk gedeelte je zelf betaalt. Kijk vervolgens naar wachttijden en uitsluitingen die voor jouw hond of kat relevant kunnen zijn.
Pas daarna wordt de maandpremie echt interessant.
Dat maakt een huisdierenverzekering anders dan verzekeringen waarbij producten sterker op elkaar lijken. Een polis van €20 per maand en een polis van €25 per maand kunnen op papier dicht bij elkaar liggen, terwijl het verschil bij een grote dierenartsrekening veel groter kan zijn.
Juist omdat er geen uniform basispakket bestaat, zegt de naam van een pakket weinig. De voorwaarden bepalen uiteindelijk waarvoor je daadwerkelijk verzekerd bent. Bij een huisdierenverzekering is vergelijken daarom niet alleen een manier om een lagere premie te vinden, maar vooral om te voorkomen dat je pas bij de dierenarts ontdekt dat de dekking anders werkt dan je dacht.